DSR·DTI 계산기

DSR·DTI란?

DSR(총부채원리금상환비율)과 DTI(총부채상환비율)는 소득 대비 대출 상환 부담이 과도하지 않은지 보는 대표 지표입니다. 금융당국은 이 비율에 상한을 두어 갚을 수 있는 범위 안에서만 대출이 나가도록 관리합니다. 연소득, 기존 대출, 신규 대출 조건을 입력하면 두 비율을 함께 계산해 대출 한도에 걸리는지 가늠할 수 있습니다.

DSR과 DTI의 차이

둘 다 소득 대비 상환 부담을 보지만 분자에 무엇을 넣느냐가 다릅니다.

• DSR = 모든 대출의 연간 원리금 상환액 ÷ 연소득. 주택담보대출뿐 아니라 신용대출·자동차할부·카드론 등의 원금까지 모두 더합니다.
• DTI = (주택담보대출 원리금 + 기타대출 이자) ÷ 연소득. 기타대출은 이자만 계산해 분자가 작아지므로 대체로 DSR보다 낮게 나옵니다.

계산 공식

DSR = 연간 총원리금 ÷ 연소득 × 100. 신규 대출의 연간 원리금은 원리금균등 상환을 가정해 월 상환액 × 12로 구합니다. 월 상환액 = 원금 × 월이율 ÷ (1 − (1 + 월이율)^−개월수), 월이율 = 연이율 ÷ 12입니다. DTI = (주담대 원리금 + 기타대출 이자) ÷ 연소득 × 100으로 계산합니다.

규제 한도 기준

차주 단위 DSR 규제는 통상 총 대출액이 일정 금액을 넘는 차주에게 적용됩니다. 규제 대상 기준금액과 상한은 정책·시점에 따라 바뀌므로, 실제 적용 여부는 대출 신청 시점 기준으로 확인해야 합니다. DTI는 주로 규제지역의 주택담보대출에서 함께 적용됩니다.

실전 예시 — 연소득 5,000만원

연소득 5,000만원, 기존 기타대출 연 원리금 600만원(이자분 200만원), 신규 주택담보대출 3억원을 연 4.0%·30년(360개월) 원리금균등으로 받는 경우입니다.

이 경우 DSR이 46.4%로 은행권 한도 40%를 초과합니다. 같은 조건에서 연소득이 6,000만원이고 기존 대출이 없다면 신규 3억 대출만으로는 DSR이 약 28%로 내려가 한도 안에 들어옵니다. 소득과 기존 대출이 한도를 크게 좌우합니다.

스트레스 DSR이란?

변동금리·혼합형 대출은 앞으로 금리가 오르면 상환 부담이 커집니다. 이를 미리 반영하려고 실제 금리에 가산금리(스트레스 금리)를 더해 DSR을 계산하는 제도가 스트레스 DSR입니다. 가산금리가 붙으면 산정 원리금이 커져 DSR이 올라가고 대출 한도는 줄어듭니다. 고정금리 비중이 높을수록 가산 폭이 작아지는 구조입니다. 본 계산기는 스트레스 금리를 반영하지 않은 기본 산정 결과이므로, 실제 한도는 더 보수적으로 나올 수 있습니다.

DSR을 낮추는 방법

• 상환 기간 연장: 만기를 늘리면 연간 원리금이 줄어 DSR이 내려갑니다(총이자는 증가).
• 기존 대출 상환: 신용대출·카드론을 먼저 갚으면 분자가 줄어 한도가 늘어납니다.
• 소득 증빙 강화: 인정 소득을 늘리거나 부부 합산 소득을 활용하면 분모가 커집니다.
• 고정금리 선택: 스트레스 DSR에서 가산금리 부담이 줄어 한도에 유리할 수 있습니다.

자주 하는 실수 · 주의

• DSR과 DTI를 혼동 — DSR은 기타대출 원금까지, DTI는 기타대출 이자만 반영합니다.
• 신용대출은 실제 만기가 길어도 심사 시 짧은 만기로 산정돼 DSR이 크게 잡힐 수 있습니다.
• 본 계산기는 원리금균등·기본 금리 가정입니다. 스트레스 금리, 규제지역 여부, 대출 종류별 만기 산정으로 은행 심사 결과와 차이가 납니다.

출처 · 근거

DSR·DTI 규제 기준과 스트레스 DSR 시행 내용은 금융위원회 및 금융감독원 발표를 따릅니다. 규제 대상 기준금액·상한·가산금리는 정책에 따라 바뀌므로 대출 신청 시점의 최신 기준을 확인하세요. 본 결과는 참고용 추정치이며 법적 효력이 없습니다.